Технология блокчейн – путь к доверию и процветанию
Позвольте предложить вам несколько необычную форму этой статьи по моим блогам в сети интернет, как демонстрацию того, что написанные в разное время и в разных местах блоги (блоки), объединившись в этой статье, возможно, привлекут внимание к технологии распределенного реестра - блокчейн
Почувствуйте весь драматизм в ожидании лучшей жизни.
Интернет дал нам возможность пользоваться электронной почтой, социальными сетями, сайтами, облачными сервисами, мобильными устройствами. Но, в сети не было доверия и денег.
Кризису мировой финансовой системы в 2008 способствовал кризис доверия. В это время, некто под псевдонимом «Сатоси Накамото» описал новый протокол, где криптовалюта вводится в обращение в сети и не контролируется ни одним государством. Распределенные в сети интернет вычисления обеспечивают целостность информации, передаваемой между миллиардами устройств напрямую, без необходимости подтверждения третьей стороной: банком, государством, посредником. Цифровая экономика и интернет вещей, основанные на этом протоколе, потрясают воображение, вызывают многочисленные споры и проекты.
Как восстановить доверие в финансовой среде?
К 2020 году технология блокчейн, в основном, избавит посредников в торговле, финансах и других отраслях от свойственных им хлопот, связанных с извлечением части прибыли (наценки, комиссии) у производителей и кредиторов. Посредники в финансовой сфере, интернет-магазины не от производителя и крупные торговые сети канут в лету. Люди будут заказывать товары на заводе и ферме по ценам производителей, а займы получать у кредиторов без посредников.
Основная денежная масса находится у людей. Куда они несут свободные деньги? Посреднику: финансовым организациям, которые извлекают свою прибыль (маржу), а, зачастую, просто присваивают их и банкротятся. В результате зачистки банковского сектора, 68,2% денежных средств в банковском секторе принадлежит государству. До сих не получалось создавать системы, где люди безопасно кредитовали бы людей и бизнес, минуя посредников.
С появлением доступной в интернет технологии блокчейн, можно будет размещать свободные денежные средства безопасно. В сети займы будут оставаться вашими, и всегда будет можно знать достоверно, кто ими пользуется, на что тратит, где берет средства для возврата. Деньги нельзя будет украсть, потому что каждая операция с валютой, криптовалютой будет прозрачна. Представьте, что каждая криптомонета имеет метку, которую знаете и можете изменить только вы, получив на это удостоверение от миллионов компьютеров сети.
Есть большая уверенность, что некредитная финансовая компания, работающая на технологии блокчейн получит преимущества:
- заемщики с плохой кредитной историей просто не придут за займами, потому что плохая кредитная история достоверна и доступна всем участникам рынка. Мошенники и плохие паспорта останутся за бортом финансового рынка;
- плохие залоги не будут предлагаться в обеспечение, потому что будут достоверно известны их владельцы, стоимость и обременение;
- можно совершать достоверные транзакции, операции в любых валютах, криптоинструментах, в том числе собственной криптовалюте;
- договоры займов, они же контракты, достоверны, не подлежат несанкционированному изменению, исчезновению;
- каждый актив (рубль, валюта, криптоинструмент) имеет получателя и может быть отозван, в
случае нарушения контракта;
- банки не закроют счета и не заблокируют транзакции, потому что надзорный орган внедрил плохие практики, и, наконец, просто потому, что счетов в банках не будет, расчеты будут осуществляться непосредственно между кредитором и заемщиком;
- комиссии за транзакции будут в разы меньше, потому что не будет монополии на их удостоверение и фиксирование;
- общее собрание учредителей (пайщиков) может достоверно проходить удаленно на основании информации из распределенного реестра блокчейн, где прописаны права каждого участника: пайщика, директора, председателя. Никто не выведет незаконно активы, если это не подтвердят собственники;
- общие для всех стандарты обмена транзакциями сделают доступным и легко масштабируемым распределенный реестр;
- бухгалтерский учет в том виде, как он есть сейчас будет не нужен. Собственники, аудиторы и надзорные органы получают каждый свою часть достоверной информации из распределенного реестра, имеют достоверную информацию о балансе;
- снижены риски потери активов, снижены ставки по займам, возрастут объемы кредитования;
- снижены затраты на страхование, суды, взаимодействие с контрольными органами, отчетностью, инфраструктурой.
Как вы понимаете, это все работает в Интернет. При этом, так же, как сейчас, люди сами бесплатно публикуют свои персональные данные в соцсетях, так они же и наполнят распределенные реестры достоверной информацией, необходимой для доступа к мировым ресурсам, финансам, инвестициям. Это станет необходимым и выгодным одновременно.
Технология блокчейн сможет остановить потери средств на счетах банков-банкротов, потери от блокировки счетов и непомерных комиссий.
Банки, опираясь на противодействие терроризму и обналичиванию, «по подозрению», без указания причин, вешают ярлыки террористов юридическим, физическим лицам и предпринимателям, останавливают операции по счетам. Как представляется, этими "благими действиями" будет вымощена дорога к использованию технологии блокчейн. Роботы-юристы банка заточены под формальные процедуры и судебной защиты от них в настоящее время нет. Бизнес теряет не просто деньги, а, что еще хуже, доверие к финансовой системе.
Граждане страны и предприниматели должны стать пионерами использования технологии блокчейн в финансовой среде, чтобы обрести независимость от банков. Пора переходить к модели Peer-to-peer, P2P (равный к равному), снижая постепенно роль финансовых вертикалей образца 19 века.
Банки становятся по существу налоговыми агентами по НДФЛ, страховым взносам, налогам на прибыль и НДС. Почему? Потому что у них есть информация о финансовых транзакциях. Налоговые проверки инициируются по расхождениям данных декларации и информации по операциям на банковских счетах.
Только не думайте, что – это технология блокчейн. Это концентрация и усиление финансовой вертикали, использование монопольного положения на финансовом рынке.
Выход есть. Это финансовые операции P2P, записи в распределенном реестре на технологии блокчейн, независимость от посредников. Эта технология дает самое главное: доверие к информации всех участников рынка.
Новые технологии приведут к реализации основных прав человека: свобода, защита персональных данных и собственности. Например, системы денежных переводов в мире, выстраивая цепочки конвертации, берут сейчас до 5-6 % комиссии. Но, новые системы переводов от "человека к человеку", без посредников, созданные по технологии блокчейн, уже сейчас сокращают комиссию до 1-2 %.
Какой выход? Путь к доверию: кредитные истории и технология блокчейн.
Судебные приставы заявляют, что микрозаймы – это бич финансовой системы страны. Они полагают, что безответственные и не образованные в плане получения финансовых услуг люди берут займы, чтобы их не отдавать. С другой стороны, непрозрачные НФО привлекают средства граждан, чтобы их тоже не возвращать из финансовой пирамиды. «Всюду клин, куда ни кинь». У кредиторов по-прежнему нет достоверных кредитных историй заемщиков, а у граждан нет достоверных сведений о рейтингах НФО, чтобы доверять им свои деньги. Зачем заемщика учить финансовой грамотности и читать баланс, если баланс недостоверен? Полагаю, что эту проблему надо начинать решать в другой плоскости. Надо установить доверительные отношения к кредитным историям (КИ) и кредитным рейтингам (балансам) на блокчейне.
Почему блокчейн - это свет в конце тоннеля для мира, перегруженного информационным хаосом?
Потому что наступил кризис доверия к информации, не имеющей доверенного источника и идентифицированного пользователя. При постоянно растущих объемах информации, объективной информации все меньше, поэтому и пользы все меньше. Люди на Земле ходят уже с повязками на рот, но повязки на глазах появились еще раньше. На этих повязках внутрь человека транслируется картинка, слепленная из вторых производных финансовых активов, информации, фэйков, покупных лайков, рейтингов, опросов.
КИ - это важная часть финансовой системы и жизни всех людей. Кредиторы бесплатно передают кредитные истории в БКИ. Но, так же, как и банки, БКИ могут стать налоговыми агентами, передавая информацию об имуществе заемщиков.
Каким видится процесс внедрения распределенного реестра КИ на технологии блокчейн?
Первый шаг: Формат обмена между кредитором и БКИ должен быть одинаков для всех БКИ, по примеру единого плана счетов (ЕПС);
Второй шаг: внедрить технологию "блокчейн", чтобы КИ были доступны всем, кому положено в соответствии с их правами;
Третий шаг: Наполнение информации в сети. Информация объективна, распределена, не может быть изменена никак, кроме как путем добавления новых записей кредитных историй непосредственно кредитором.
Кто хозяин персональных данных?
Вопрос вовсе не праздный. Уж точно - это не Роскомнадзор, не БКИ, не банки, не НФО. Хозяин персональных данных - это физическое лицо, имеющее права в соответствии с конституцией РФ. На фоне развивающейся дискуссии о том, как надо объединять КИ заемщиков, собранных в разных БКИ. Можно собрать в одну центральную базу данных всея Руси, всея БКИ. Очевидно, что эта безумная пирамида, сродни египетской, обречена на долгострой и разрушение под действием хакеров, нечистоплотных любителей массовых рассылок, манипуляторов и других "плохих" парней, извлекающих выгоду из персональных данных без согласия заемщика.
В блокчейн владелец данных – физическое лицо, пройдя процедуру идентификации в распределенной сети, получит электронную подпись и отвечает за ее сохранность. Никакая организация не имеет к этому никакого отношения. Так же, как и сейчас на вашем смартфоне. Только человек разрешит дозировано и в соответствии с законодательством использовать свои данные. Свои достоверные персональные данные человеку надо превратить в источник дохода, потому что это его жизнь, проект, над которым он трудится всю жизнь.
Ситуацию аналогична, например, с социальными сетями. На персональных данных, которые пользователи размещают в них, зарабатывает тот, кто построил эту информационную пирамиду, а не владелец данных.
Для простоты и наглядности. Например, распределенная база данных кредитных историй хранится блоками на компьютерах, в том числе и участников финансового рынка: кредиторов (банках, НФО) и заемщиков. При заключении договора кредита или займа, информация об этом контракте распределяется в этой сети. Чтобы изменить КИ необходимо подтверждение легитимности изменений всеми компьютерами, т.е., для наглядности, всеми участниками финансового рынка. Если хотя бы один блок информации в сети не соответствует другим, то компьютер не подтвердит правильность транзакции, она не будет завершена. Чем меньше пирамида, тем больше доверия к данным. В идеале - это распределенная географически по всей Земле, по горизонтали, база на технологии блокчейн.
Почему драматизм и «не все так просто». Где «палки в колеса?»
Многим, кто не будет использовать новые технологии придется покинуть финансовый рынок, потому что им перестанут доверять. Представьте, что некоторое время будет два рейтинга у НФО, один – от рейтингового агентства, работающего по-старому (годовые отчеты о деятельности), другой из распределенного реестра (мгновенные отчеты о деятельности из распределенного реестра), которому все доверяют. С другой стороны, например, как только регулятор, Банк России, сделает второй, логичный шаг, а именно: укажет всем НФО делать еще одну запись в бухгалтерском учете на ЕПС в распределенный реестр на технологии блокчейн, то все встанет на свои места. Большинство проблем участников финансового рынка, связанных с предоставлением отчетности отпадет. В каждый момент времени будет доступна правдивая информация для анализа деятельности в фискальной и финансовой плоскости. Не всем понравятся такие открытость и объективность информации. Невозможность подогнать нормативы, предоставить искаженную информацию собственникам, аудиторам, надзорным и фискальным органам понравятся не всем.
Почему процветание?
Сократится количество посредников в финансовой среде, увеличатся доходы, сократятся риски и расходы, в том числе, например, на страхование, возврат долгов и другое трение. Сократится количество мошенников и, что очень важно, потенциальных мошенников. Возрастет капитализация и возможности бизнеса, открытого для оценки и принятия решений инвесторами и кредиторами. В полной мере будут реализованы равные основные права людей, в том числе на доступность финансовых ресурсов, инвестиций.
Как это работает и что надо делать?
Сначала надо на законодательном уровне решить правовые вопросы использования технологии блокчейн.
Потом необходимо, на примере БУ на ЕПС, внедрить БУ на ЕПС, как единого информационного стандарта для всех участников финансового рынка, и делать не «двойную запись: дебет - кредит», а тройную. (Тапскотт Дон, Тапскотт Алекс. «Технология блокчейн: то, что движет финансовыми рынками»). Третью запись делать в блокчейн, назову ее, например, «епсит».
В сети интернет же несколько лет работает несколько платформ, поддерживающих технологию блокчейн с разными системами идентификации, подтверждения и криптографии. Множество майнеров (людей, добывающие криптовалюту) и их миллионы компьютеров по всему миру обрабатывают информацию в сети и увеличивают скорость обработки данных. Надо использовать одну из существующих уже платформ или разработать собственную, чтобы начать публиковать и извлекать информацию. В контексте сказанного надо говорить не о едином программном обеспечении для учета, а о единой платформе на технологии блокчейн, открытой для использования и доработки участниками финансового рынка.
Как защитить информацию в распределенном реестре?
Защита распределенного реестра такая, какой еще не было в принципе. Сам блок информации зашифрован криптографией, расшифровать его нельзя, нет на нашей планете таких вычислительных мощностей. Взломать миллионы компьютеров, чтобы собрать все блоки нельзя, потому нет даже перечня этих компьютеров. Сравните это с тем, как дела обстоят сейчас: достаточно взломать один компьютер, на котором хранится вся база данных. Чем ценнее ресурс, собранный в одном месте, тем больше сил направлено на то, чтобы его украсть, компрометировать. Много ценного уже украли. Базы данных, секреты спецслужб, данные миллионов клиентов крупнейших банков и дальше будут тоже воровать, потому что информация – самое ценное. Нынешние технологии защиты зашли в тупик, потому что были рассчитаны в основном на моральные качества.
Воровать нет смысла, потому что ворованное нельзя продать и использовать. Представьте, что вор украл пятьсот рублей, но не может на них ничего купить или обменять, потому все сразу поймут преимущества новой технологии, проведут проверку и отвергнут эту банкноту или запись кредитной карты, как не принадлежащую владельцу.
Программные платформы блокчейн, коды открыты для использования и развития всеми участниками. Дело осталось за нашими законодателями. Но здесь иллюзий нет: с одной стороны, президент сказал – цифровая экономика, с другой стороны: как бюрократия будет расставаться с тем, чем кормится – пирамидой и монополией? Вместо законов об использовании блокчейн и криптовалют ждем, пока они решат, что делать с пирамидой.
Блокчейн – это пусть прежде всего к доверию, это философия и потом только технология. Начинать будем заново: ты мне доверяешь?
Кто будет яростно сопротивляться смене парадигмы с вертикальной на горизонтальную?
Представляется, что посредники, бюрократия и монополисты встанут стеной на пути распределенной технологии, потому что придется поделиться властью и ответственностью, ресурсами и своим монопольным положением – всем тем, что так долго копили, строили свою пирамиду.
Какие есть инструменты для ограничения использования новой технологии: отключить интернет, ограничить трансграничную передачу данных, свой местный блокчейн, своя криптография, ограничения сфер использования и другое. Но, как только человек со своей идентификацией пересечет информационную границу такого государства, то он в полной мере сможет воспользоваться новой технологией. Главное – достоверная и хорошая информация о себе. Это – самая большая ценность человека. Копите и охраняйте!
Есть хорошие новости! Уже запущены два первых спутника из 12000, которые предоставят доступ к интернету без границ, в каждом уголке нашей планеты. Это делают предприниматели, те, кто заработал огромные деньги, используя свое монопольное положение, и теперь, как представляется, хотят обеспечить равные права на доступ к информации и блокчейн.
Первые успешные проекты уже показали свое преимущество: увеличилась скорость транзакций с нескольких дней до минут, сократились издержки в разы, сократилось количество посредников, снизились риски от провальных сделок из-за недостоверной информации об передаваемых активах, бизнес начал активно использовать технологию блокчейн.
Те, кто сейчас понимает и использует преимущества новой технологии, получат конкурентные преимущества, доверие инвесторов, кредиторов, а значит инструменты для развития. Но, нельзя забывать и социальные эффекты: реализация прав на жизнь, информацию, собственность за счет доступа к мировым ресурсам, а не только к информации в интернет.
Нужна ли технология блокчейн действующим КПК и МФО?
В ответе на этот вопрос, как представляется, лежит будущее этих организаций и их собственников. Технология блокчейн - это не революция. Это долгий путь к доверию без границ.
Большинство людей и организаций, получающих зарплату и контракты от государства, стремятся, в первую очередь, занять свое место на одном из уровней иерархической вертикали, стать посредником. По разным оценкам – до 70%. Эта же модель используется и внутри большинства частных компаний в стране. Такая модель была хороша на этапе восстановления страны и создания бизнеса. Развитие и выживание диктует смену парадигмы с вертикальной на горизонтальную, использования блокчейн сначала в головах, а, затем, и в распределенном реестре в сети.
Есть еще одно преимущество блокчейн.
Еще одно измерение блокчейн, которого нет сейчас в интернет, это – время. В отличие от текущего среза информации интернет, использование блокчейн позволяет получать данные за любой момент времени. Например, показатели деятельности организации и кредитные истории оставят неизгладимый след в истории.
Программисты изменят мир к лучшему.