Продолжение от:
http://stihi.ru/2023/02/10/9135
Кредит, тебе пою я оду! Много ли известно тебе, о финансово подкованный читатель, о кредитах, кроме того, что "берёшь чужие и не надолго, а отдаешь свои и навсегда"? И что к получению кредита - не меньше, чем к ограблению банка, - надо как следует подготовиться?
Когда Люц стал размышлять о кредитах, то подумал, какое бы слово-ассоциацию он поставил рядом. И понял, что это слово - "обман". И будь его воля, он бы в школах на занятиях по финансовой грамотности заставил изучать финансы на протяжении всего периода обучения, ровно так же, как и межличностные отношения. Молодые люди должны прекрасно представлять себе, что, возможно, живущая в любой девушке тяга к лучшей жизни, рано или поздно заставит её покинуть его и найти другого принца. А также им следует понимать, насколько опасным может быть расставание, как пережить критическую ситуацию и что делать с ипотечным кредитом, оставшимся после разрыва отношений.
По мнению Люца, на рекламе кредита, в специально отведенном месте, по аналогии с предупреждением, как на пачке сигарет, рядом со счастливой семьей на фоне стиральной машины или автомобиля, следовало бы размещать "вежливого" коллектора с небольшой бейсбольной битой какого-нибудь милого цвета, например розового. Чтобы, как и практически бесполезное предупреждение на пачке сигарет, угрожающее "импотенцией", иной раз всё-таки сработало, и какой-нибудь суеверный курящий мужчина вернул бы пачку кассиру с просьбой выдать другую, с "раком" или "угрозой вреда при беременности".
Общение клиента с банком при получении кредита напоминает первое свидание. Так, например, когда девушка - а в нашем случае это аналог кредитного отдела банка - по каким-то своим ориентирам уже поняла, что больше свиданий не будет, но ещё по инерции продолжает строить глазки. Она также прекрасно почувствовала, насколько серьезно молодой человек уже "запал" на неё, ведь на его взгляд через "розовые очки", свидание проходит превосходно, и только потом он очень удивится, почему девушка постоянно занята или не выходит на связь. А ничего не подозревающий парень, который пока старается всячески показать, какой он щедрый, может сорить деньгами. Молодой человек в нашем случае олицетворяет клиента, который постарался максимально выгодно представить свое финансовое положение с помощью красивой декларации о доходах. Но, к счастью или к сожалению, вы прозрачны для банка. Опытный сотрудник кредитного отдела при первой встрече с вами уже знает, отдадите вы кредит или нет, через какое время у вас закончатся деньги для оплаты ежемесячных взносов по ипотеке и вы начнете занимать у друзей, чтобы "перехватить", и через какое время закончатся и друзья. Так же, как сотрудница обмена валюты после нескольких лет работы лишь по тактильным ощущениям может распознать фальшивую купюру, прошедшую проверку почти всех степеней защиты, просто потому что с ней что-то не так.
Одно время по городу ходила легенда о некоем известном частном рантье, который с помощью талантливо составленного договора займа, изымал у граждан квартиры. Сначала они их отдавали в залог для получения наличных, которые он с удовольствием выдавал под очень низкий процент, а потом, по каким либо причинам не справившись даже с такой небольшой финансовой нагрузкой и всё-таки нарушив сроки ежемесячных выплат, попадали на огромные штрафы и были вынуждены в конце концов проститься с залогом, поскольку пункт о сроках выплат был прописан в договоре максимально строго. И вроде бы все было по-честному, бизнес рантье был построен не на процентах, просто выверенный психологический и статистический расчет учитывал беспечность и наивность людей, которые не могли правильно рассчитать свои будущие доходы, а также справится с преобладанием желаний несчастных над их возможностями. И его считали мошенником, возможно потому, что он работал без банковской лицензии, хотя Люц не мог найти и двух отличий от аналогичного бизнеса, но уже с лицензией на финансовые услуги.
У Люца было правило никогда не брать кредитов, а вот новый приятель Люца, наоборот, предпочитал взять несколько кредитов, правда, следует упомянуть, что он был банкиром. Гера брал кредиты для детей на телефоны - конечно же, это были айфоны самых последних моделей, - на какие-то нелепые гаджеты типа шлема виртуальной реальности, а также на автомобили для всей семьи и прочее. Иногда Люцу казалось, что скоро он начнет брать кредиты на почтовые открытки только потому, что не сможет вовремя остановиться. И это при том, что он мог купить практически всё, за исключением автомобилей, с одной зарплаты. Но такова логика богатых людей, состоящая в простом сопоставление годовой инфляции в стране и стабильности дохода, а также возможности иной раз получить беспроцентный кредит, к которой они стремятся, демонстрируя свою безупречную кредитную историю при любом удобном случае. В принципе, в кредитах нет ничего зазорного, особенно если ты, например, банкир, берущий кредит в "чужом" банке, потому что там более выгодные условия. Богатые прекрасно знают, что банки заинтересованы в кредитах гораздо больше, чем клиенты, и, поскольку банкам зачастую просто не во что вложить деньги, именно с этим и связаны бесконечные "холодные" и "горячие" обзвоны с навязыванием банковских услуг обычным гражданам, поскольку времена массовых вложений в недвижимость, новое строительство и земельные участки как-то незаметно и постепенно прошли.
Но вернемся снова в офис Петра с его веселыми расслабленными друзьями, любителями регги и сигар. Люцу, как и всегда, мимолетного взгляда на баланс фирмы, который любезно предоставила Марина Николаевна, было достаточно, чтобы понять проблему. Дело в том, что в финансах фирмы, впрочем, как и в жизни, всё должно быть гармонично и сбалансировано, а активы баланса должны быть перекрыты "правильными" пассивами, то есть не обязательствами кому-то это отдать - или, проще сказать, долгами, - а, наоборот, свидетельствующие о том, что деньги как раз свои, в виде, например, нераспределённой прибыли. Люц опытным взглядом прикинул, что банк в этом случае постарается уменьшить сумму залога раза в четыре. Наполовину под предлогом, что имеющийся на складах фирмы товар не слишком ликвиден, и ещё на половину под любым другим благовидным предлогом. Иными словами, активов фирмы для кредита, по мнению банка будет не хватать и о кредите речи быть не может. И всё ровно так и было, и именно поэтому Петр через Геру пригласил Люца, как "специалиста по нерешаемым вопросам".
Люц же мысленно задал себе только один вопрос, да и тот риторический: "Если банки постоянно идут на такие ухищрения, пользуясь либо финансовой безграмотностью клиента, либо дурача его иными способами, которых за всё время существования банковского дела накопилось несметное множество, то корректно ли отплатить банкам такой же монетой?"
(с) Владимир Солвер
12.02.2023
Продолжение следует...
http://stihi.ru/2023/02/14/7893